如何书写借款合同能有效防范法律风险

一、借款金额

经司法数据的研究发现,因借款金额引起的纠纷是排在所有纠纷类别的第二位,仅次于利息引起的纠纷。


  因此,在起草一份借款合同时,首先要注意将借款币种写清楚。不要因币种约定不明,导致借款方无故减少借款数额或贷款方无故增加借款数额。其次,借款本金金额一定要在合同中约定明确!金额除了用小写以外还要用大写注明,防止具有非法目的的人钻法律的空子,多写零或少写一个零等。大家要知道当双方因为借款金额发生纠纷时,如果没有确切证据证明实际借款金额与合同约定金额不一致时,法院很有可能会以合同写的金额为准。所以借款金额一定要写清,不能掉以轻心。最后,还有些朋友喜欢在写本金条款时,约定利息预先在本金中扣除。但这种约定,法院是不认可的,仍会按照实际借款数额返还借款并计算利息。


二、借款用途

  贷款方一定要白纸黑字跟借款方约定好借款用途。现实生活中,本来贷款方借钱给借款方的初衷是解决其生活所需或者其他燃眉之急之事。但借款方拿到借款后却将款项用在高风险的投资活动等,加大了还款的风险。又或者有些借款方直接利用这笔资金去从事些违法的活动。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中规定出借人事先知道或者应当知道贷款方借款用于违法犯罪活动仍然提供借款的,人民法院应当认定民间借贷合同无效。若被借款方拿借款去用于违法犯罪活动,合同会被认定为无效,那里面的利息等条款就会因此无效。因借款用途引起的法律风险是多么高,因此在借款合同上设置好借款用途的条款及其违约责任就显得尤为重要。

三、借款发放

 有部分人写借款合同时,并不注重借款发放日期条款的设置,却殊不知这跟计算利息、借款期限等息息相关。有合同约定“在本合同签订后发放借款。”本合同签订后什么时间呢?没有说明。是2天?两年?所以,在写借款合同时,就默认首选一次性发放贷款,而且确定在具体的年月日。如果不能一次性付款,则可选择分期付款,也同时应当明确好具体的年月日。这样对借款方来说就不会因为这个条款约定不明确,导致迟迟不能拿到借款。当然,有个明确的发放借款时间,也是很便于计算利息、借款期限的。

  对于借款的发放方式,如果是现金发放的,大家记得要当场问借款方拿收据。当然,最好的发放方式还是采用银行转账,因此在合同上注明借款方收取借款的详细账户信息是很必要的哦。


四、借款利息

经悦合同司法数据的研究发现,因利息引起的纠纷是排在所有纠纷类别的首位。   

     

  所以,借款利息条款的设置绝不能马虎。但是,实务中,大量的案例显示客户对借款利息没有约定或者约定不明确,以致于被法院根据我国《合同法》规定,判定为不需要向贷款方支付利息。

  又有些客户,虽然在合同上设置了借款利息,但是却违反了相关法律的规定。根据最新《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定,对于年利率约定不超过24%的法院均支持。为保险起见,在设置年利率时,最好不超过24%。或许有人会问,我想把利息约定高点就不行吗?现司法解释规定如果年利率在24%—36%这个区间的,只要双方自愿履行,法院是不干涉的,但是超过了36%的部分法院是不会支持的,借款方可以要求返还已经支付的超过36%部分的利息。所以,在此提醒大家,如果借款方诚信不好,约定利率超过24%的,法律风险是很大的,年利率超过24%的部分无法寻求司法机关的帮助。


五、借款期限

实务中,经过司法数据统计,因为还款产生的纠纷案例还真的比比皆是,主要是存在如下几种纠纷因素:


  因为有部分人写借款合同时,并不注重借款期限即还款条款的设置,殊不知这个还款期限与诉讼时效、逾期利息等息息相关。如对借款期限进行明确约定的,则双方不会因什么时候应还款发生争执。尤其是以赚取利息为目的的借款,更应该明确借款期限,方便计算利息等。但要注意应自还款期限届满之日起两年内提起诉讼或者发函催告,否则超过诉讼时效,法院不再保护。

  在写借款合同时,就默认首选一次性偿还借款金额,而且确定期限为自贷款方发放借款之日起至具体的年月日。如果不能一次性偿还借款的,则可选择分期付款,也同时应当明确好具体的年月日。这样对贷款方来说就不会因为这个条款约定不明确,导致借款人应在什么时候还款发生争议。对此,为了防范借款人逾期还款,还会在合同上设置违约金,每逾期一日,要求借款人按所欠借款的一定比例向贷款人支付逾期利息。

  对于借款的还款方式,如果是现金发放的,大家记得要当场问借款方拿收据。当然,最好的发放方式还是采用银行转账,因此在合同上注明借款方收取借款的详细账户信息是很必要的哦。


六、提前还款

  提前偿还的条款应当明确!实务中,某些以赚取利息为目的的贷款方会遇到一些提前还款的客户,导致没法取得预期的利息。因此,根据根据我国《合同法》规定,借款人提前偿还借款的,除当事人另有约定的以外,应当按照实际借款的期间计算利息,在合同起草合同时,一定要明确是否同意提前还款,提前还款是按约定期限偿还利息,还是按照实际天数偿还利息!否则闹上法院,法院一律按照实际借款的期间计算利息。


七、夫妻债务

  借款人是以夫妻名义还是个人名义借款一定要写清。有很多当事人在借款合同的约定中都忽略了这一条,殊不知这条十分重要,涉及到应该夫妻所有财产偿还还是个人财产偿还,这对借贷双方都有很大影响!在《借款合同》中就增加了是否夫妻共同债务的条款。


  综上,借款合同中涉及的法律除了《合同法》之外,还涉及最新施行的2015年最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《最高院关于适用若干问题的解释(二)》等相关法律及司法解释。





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